Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor Ondernemers (AVB)
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering wordt ook de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) genoemd. Met de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verzeker de kosten van schades aan zaken en mensen die door jou of je medewerkers worden veroorzaakt.
Tot welk bedrag ben ik verzekerd?
Vanuit de EU wordt geadviseerd om standaard een verzekerd bedrag te kiezen van € 2.500.000,- per schadegeval en € 5.000.000,- per schadejaar.
Bij veel verzekeraars kun je echter zelf kiezen voor een lager verzekerd bedrag (met een lagere premie) of juist een hoger verzekerd bedrag, bijvoorbeeld wanneer een opdrachtgever dit vereist.
Wat is het eigen risico?
Het eigen risico is het deel van de schade dat je zelf moet betalen. Dit bedrag geldt bij iedere schade. Verzekeraars werken met een eigen risico om het aantal kleine schades te beperken, waardoor de premie betaalbaar blijft.
In sommige gevallen kun je zelf kiezen hoe hoog het eigen risico is. Daarbij geldt meestal: hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie.
Wat is de hoogte van de premie?
De hoogte van de premie hangt af van meerdere factoren. Denk aan de zwaarte van het beroep, de hoogte van de omzet, de branche waarin je werkt, het wel of niet meeverzekeren van het werkgeversrisico en de gekozen hoogte van het eigen risico.
Wat kan er mis gaan?
Je bent aan het werk op een steiger en tikt per ongeluk een hamer aan. Die valt naar beneden en komt precies op de auto van de buren van jouw opdrachtgever terecht. Gelukkig zit er niemand in de auto en is alleen het raam beschadigd. De schade bedraagt ‘slechts’ € 225,-.
Omdat je een eigen risico hebt van € 250,- volgt er in dit geval geen vergoeding vanuit de verzekeraar.
Maar stel dat de hamer de motorkap had geraakt, of — nog erger — de net uitgestapte chauffeur. Dan had de schade al snel in de duizenden euro’s kunnen lopen. Ook dan betaal je zelf het eigen risico van € 250,-, maar alle hogere kosten zijn voor rekening van de verzekeraar.
Welk deel van de ondernemers kiest voor deze verzekering?
Momenteel kiest 2 van de 3 ondernemers voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Dit aantal blijft stijgen door verschillende ontwikkelingen.
Steeds meer ondernemers realiseren zich dat grote schades niet zelf op te vangen zijn. Een schade van € 10.000,- of meer kan zowel zakelijk als privé grote problemen veroorzaken. Niet veel ondernemers hebben zulke bedragen als reserve liggen of willen dit uit eigen zak betalen.
Daarnaast beoordeelt de Belastingdienst jouw zelfstandigheid onder andere op basis van het feit of je voor eigen risico werkt. Een AVB is voor zzp’ers daarom een duidelijke graadmeter dat je echt als zelfstandige opereert.
Ook opdrachtgevers verwachten steeds vaker dat opdrachtnemers een passende verzekering hebben voordat zij een opdracht verstrekken.